一、疫情會(huì)對(duì)借款人造成哪些直接影響

（一）逾期還款

疫情期間由于延遲復(fù)工，交通管制等問(wèn)題，會(huì)直接影響到大量企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，對(duì)企業(yè)而言會(huì)造成現(xiàn)金流斷裂，對(duì)個(gè)人而言會(huì)造成收入減少，最終影響各方借款人的還款能力，無(wú)法按期、足額償還貸款，導(dǎo)致逾期還款。

（二）征信減分

雖然國(guó)家和地方均出臺(tái)了一系列政策以保障延遲復(fù)工期間勞動(dòng)者的工資待遇問(wèn)題，但事實(shí)上，因部分企業(yè)確在疫情中經(jīng)營(yíng)受損，很難確保員工的工資能夠準(zhǔn)時(shí)、足額發(fā)放。即使復(fù)工，因疫情尚未攻克，企業(yè)員工難免會(huì)因疫情影響工作時(shí)間及個(gè)人收入，進(jìn)而導(dǎo)致逾期還款，最直觀的反饋就是造成其個(gè)人征信出現(xiàn)減分。

（三）銀行正常業(yè)務(wù)開(kāi)展受阻

防疫期間各銀行網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間均作出了不同程度的調(diào)整，難免會(huì)對(duì)客戶的業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生影響，借款人的債務(wù)履行及貸款辦理亦在其列。

二、防疫期間若借款人無(wú)法及時(shí)還貸，是否構(gòu)成違約

答：需根據(jù)具體情況判斷。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、天津市政府發(fā)布的相關(guān)政策、通知等，雖然在防疫期間通過(guò)續(xù)貸、展期，適當(dāng)降低利率、減免逾期利息、調(diào)整還款期限等方式來(lái)盡可能地保障金融借貸的穩(wěn)定性。因此，并非在疫情爆發(fā)期間未能還款就直接認(rèn)定為借款人根本違約，存在受疫情影響的客觀情況下無(wú)法繼續(xù)履行時(shí)，現(xiàn)行法律允許借貸雙方就還款期限等進(jìn)行協(xié)商，適當(dāng)延長(zhǎng)。

三、疫情防控期間，銀行以受疫情影響為由要求提前清貸或提前解除借款合同、遲延或停止發(fā)放貸款是否屬于違約

答：屬于違約。

借款合同生效后，合同各方當(dāng)事人均應(yīng)按照約定履行合同。在沒(méi)有法定或約定解除事由的情況下，銀行無(wú)權(quán)僅以受疫情影響為由，提前清貸或提前解除金融借款合同、遲延或停止發(fā)放貸款的，銀行將屬于違約。

四、在于銀行的協(xié)商過(guò)程中，若銀行同意調(diào)整還款期限和方式，逾期利息、滯納金、違約金會(huì)隨之自動(dòng)減免嗎

答：不會(huì)自動(dòng)減免，建議借款人向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。

根據(jù)五部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》以及各地政府出臺(tái)的對(duì)中小企業(yè)金融扶持政策等文件，均要求對(duì)受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。

因此，在政策的影響下，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況向金融機(jī)構(gòu)提出降低貸款利率的要求。但是，由于金融機(jī)構(gòu)受自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制的影響，并不必然會(huì)接受借款人的申請(qǐng)。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)提交申請(qǐng)的借款人進(jìn)行綜合評(píng)估，進(jìn)而推出相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策。

此外，為適當(dāng)降低企業(yè)借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，五部委聯(lián)合下發(fā)的《通知》原則上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)給予一定的延期還款期限，但是具體的延期力度有多大，需要金融機(jī)構(gòu)自行掌握。

在防疫期間借款人有權(quán)依據(jù)目前政策申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)減免相應(yīng)的逾期利息、罰息、滯納金等，但無(wú)權(quán)以此要求直接減免，具體的減免力度由貸款方綜合考量。

五、防疫期間，借款人是否能以不可抗力為由主張解除或變更借款合同

答：需根據(jù)具體情況判斷。

根據(jù)《合同法》第117條第2款、《民法總則》第180條第2款之規(guī)定，不可抗力是指具有不可預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的客觀情況，要求根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)水平，一般對(duì)某事件發(fā)生沒(méi)有預(yù)知能力，且當(dāng)事人已經(jīng)盡到最大努力和采取一切可以采取的措施，仍不能避免某種事件的發(fā)生并不能克服事件所造成的后果。

由于新型冠狀病毒感染的肺炎屬于新型傳染病，具有突發(fā)性，一般可認(rèn)為本次疫情本身符合不可抗力的特征。與之相匹配的各項(xiàng)防疫措施和行政措施對(duì)一般當(dāng)事人而言也是不可預(yù)見(jiàn)、不能避免且不能克服的，也具備不可抗力的特征。

但是，這并不意味著凡是在疫情期間發(fā)生的違約行為均可適用“不可抗力”。只有違約行為的產(chǎn)生與新冠肺炎疫情具有因果關(guān)系，意即只有目前疫情與相應(yīng)的防控措施嚴(yán)重影響合同履行甚至導(dǎo)致根本履行不能時(shí)，才能適用不可抗力的法律效果。

就金融借貸行為而言，結(jié)合之前的司法實(shí)踐，法院傾向認(rèn)為，疫情及其防控措施對(duì)于金融借款合同通常不會(huì)構(gòu)成根本性的履行障礙，借款人在出現(xiàn)逾期還款等違約情形后，一般不得以當(dāng)下疫情防控為由主張以不可抗力實(shí)現(xiàn)解除或變更借款合同的目的。

六、銀行抽貸、斷貸、壓貸等行為是否必然違反目前政策、侵犯借款人合法權(quán)益

答：不必然。

根據(jù)天津市人民政府辦公廳2月6日發(fā)布的《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第18條之規(guī)定，關(guān)于要求金融機(jī)構(gòu)不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等所針對(duì)的對(duì)象主要是對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但受疫情影響遇到暫時(shí)困難的企業(yè)。

因此，銀行不得盲目抽貸、斷貸、壓貸的所對(duì)應(yīng)的應(yīng)當(dāng)是疫情過(guò)后能夠保障資金問(wèn)題并且能夠迅速恢復(fù)的企業(yè)，借款人為自然人的不在此列。而就貸款企業(yè)而言，如果其不屬于上述企業(yè)類型，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)按照審慎審查、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則，慎重決定貸款辦理。

七、若借款人為個(gè)人的，若受疫情影響致使其逾期還款，能否申請(qǐng)還款期限延期

答：根據(jù)目前政策，可以將還款期限合理延后。

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)）之規(guī)定，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

此外，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）之規(guī)定，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持。要求合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。

八、借款人若為債務(wù)提供抵押擔(dān)保的，疫情對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)有無(wú)影響

答：沒(méi)有影響。

根據(jù)《物權(quán)法》第202條之規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。根據(jù)2019年頒布的《全國(guó)民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第59條之規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)的訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使抵押權(quán)。抵押權(quán)人在主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿前未行使抵押權(quán)，抵押人在主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿后請(qǐng)求涂銷抵押權(quán)登記的，人民法院依法予以支持。以登記作為公示方法的權(quán)利質(zhì)權(quán)，參照適用前款規(guī)定。

因此，抵押權(quán)僅受主債權(quán)訴訟時(shí)效影響，并不因?yàn)橐咔榈仍騿为?dú)進(jìn)行延長(zhǎng)或中止。

九、當(dāng)前形勢(shì)下，企業(yè)辦理貸款是否會(huì)有相應(yīng)鼓勵(lì)政策

答：對(duì)于來(lái)津創(chuàng)業(yè)人員有相應(yīng)鼓勵(lì)政策。

根據(jù)《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第11條之規(guī)定，在津創(chuàng)業(yè)的各類人員，可申請(qǐng)最高30萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，貸款期限最長(zhǎng)3年，并給予全額貼息。小微企業(yè)當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人數(shù)達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)20%（100人以上企業(yè)達(dá)到10%)，可申請(qǐng)最高300萬(wàn)元貸款，貸款期限可達(dá)2年，按貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。

十、哪些借款人可以享受及時(shí)貸款、走綠色通道、加快貸款資金發(fā)放等政策支持

答：根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）之規(guī)定，金融服務(wù)綠色通道主要針對(duì)社會(huì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域，資金用途集中在有關(guān)醫(yī)院、醫(yī)療科研單位及企業(yè)、衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購(gòu)、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等方面。對(duì)生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售應(yīng)對(duì)疫情使用的醫(yī)用防護(hù)服、醫(yī)用口罩、醫(yī)用護(hù)目鏡、新型冠狀病毒檢測(cè)試劑盒、負(fù)壓救護(hù)車、消毒機(jī)、84消毒液、紅外測(cè)溫儀和相關(guān)藥品等重要醫(yī)用物資，以及重要生活物資的骨干企業(yè)實(shí)行名單制管理。人民銀行通過(guò)專項(xiàng)再貸款向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)名單內(nèi)的企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。

十一、哪些借款人（企業(yè)）可以享受貼息政策支持

答：根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）之規(guī)定，在疫情防控期間，人民銀行會(huì)同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部對(duì)生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售應(yīng)對(duì)疫情使用的醫(yī)用防護(hù)服、醫(yī)用口罩、醫(yī)用護(hù)目鏡、新型冠狀病毒檢測(cè)試劑盒、負(fù)壓救護(hù)車、消毒機(jī)、84消毒液、紅外測(cè)溫儀和相關(guān)藥品等重要醫(yī)用物資，以及重要生活物資的骨干企業(yè)實(shí)行名單制管理。人民銀行通過(guò)專項(xiàng)再貸款向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)名單內(nèi)的企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持。中央財(cái)政對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)給予貼息支持。同時(shí)，感染新型肺炎的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持。

根據(jù)《天津市打贏新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的若干措施》第13條之規(guī)定，對(duì)受委托開(kāi)展新型冠狀病毒感染肺炎藥物研發(fā)、疫苗研究、防護(hù)用品研發(fā)設(shè)計(jì)或供應(yīng)鏈支持、提供醫(yī)學(xué)診療方案等服務(wù)外包機(jī)構(gòu)和企業(yè)，給予貼息支持；第14條之規(guī)定，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在展期續(xù)貸、貸款擔(dān)保、“雛鷹貸”“瞪羚貸”等科技金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、綠色服務(wù)通道等方面，進(jìn)一步加大對(duì)科技型企業(yè)融資支持；第19條之規(guī)定，降低企業(yè)融資成本。對(duì)保障城鄉(xiāng)運(yùn)行必需、疫情防控必需、群眾生活必需和其他涉及重要國(guó)計(jì)民生的企業(yè)給予優(yōu)惠利率支持。對(duì)享受人民銀行專項(xiàng)再貸款政策支持的企業(yè)，由市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政按人民銀行專項(xiàng)再貸款利率給予50%的貼息。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保時(shí)，取消反擔(dān)保要求，擔(dān)保費(fèi)減半；政府性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)再擔(dān)保費(fèi)減半，鼓勵(lì)其他類型擔(dān)保機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。